保险都是坑人的吗为什么还有这么多人买「多坑」

大家好，我是哆啦~

昨天晚上，我一个朋友神神秘秘地打电话给我，

说他买到了一个保险，缴费的第五年就能开始赚钱，

而且后期可以每年都拿到5000块，感觉自己赚大了，

我听完，oh这不就是快返型年金吗，

结果我一帮他测算收益，发现这保单要30年才能回本，

同样25万的本金和市场第一梯队相比，

相差也不多，就比人家少赚11万

不过吧，看他这么兴奋，我也不好直接打击他，

但这事儿倒是提醒了哆啦，在购置保险前，很有必要和大家聊聊，

保险到底是啥？怎样才能选对产品？

看完这篇文章，帮你扫盲保险知识点~

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N1

重疾医疗和意外险，到底都有啥用？

除了社保和五险一金，保障险这事儿其实在我们生活的每一个角落里，

坐过飞机高铁的朋友一定都会注意到，

在购票页面，常有提示问我们是否要附加意外险，

去医院，虽然社保可以覆盖基本的治疗及医药费，

但碰上一些特效药等，往往都需要用到医疗险报销，

而重疾险，则是每个家庭支柱必备的保障之一，

之前哆啦就有一个朋友，得了甲状腺癌后获赔90万，用这笔钱解决了不少问题。

那么，这3种耳熟能详的健康险，到底都有啥特色， 又该怎么选呢？

这里，哆啦给大家做了一个总结：

重大疾病保险，属于给付型保险，

意味着只要被保人确诊合同对应的疾病，既按一定比例进行赔付，

而保障的范围除了我们常说的28种疾病外，不同产品的定义也不同。

重疾的治疗时间一般为3~5年不等，花费也在大几十万，

在选择保额上，哆啦建议大家选择年收入的3~5倍，

常规情况下，30岁男子保额50万的重疾险保费在3000~5000不等，

就算选择保终身，30年交的情况下，本金一共15万，

不过撬动的赔付杠杆在2~3倍，还是很有必要的。

而医疗险和意外险，则应该是人手一份的保障，

医疗险和重疾险不同，属于报销制，适合全年龄段的人群，

一般医疗险的赔付，需要经过社保报销和减除免赔额之后，

且健康告知相对严格，

这里哆啦建议大家选择400~600万的保额，支出只需几百元，

但对于特效药、靶向药、进口医疗器械的保障还是很足的。

而意外险，则保障意外医疗、伤残、身故，部分意外险也赔付猝死，

对于平常有严重职业病，高危工作环境的人来说，是刚需保障。

除了3大保障险外，还有一种名为定期寿险的保障险，

哆啦身边不少朋友经常把定期寿险、终身寿险和增额终身寿险混为一谈，

实际上，它们的区别可大着呢！我们一起接着往下看~

N2

定期寿险和增额终身寿险，区别是啥？

作为保障险四大险种之一，寿险却遭到很多小伙伴的质疑，

特别是一些宝妈了解到寿险的用途的时候，

坚定地要给一家之主的宝爸配置上，这里面到底有什么门道呢？

寿险，顾名思义，以人的寿命为保险标的，

保障责任也及其简单，只要满足全残或者身故的条件，就可以得到赔付，

赔付的金额和保额挂钩，理赔金额给投保人购买的时候指定的受益人；

寿险目前大体分为三种产品：

1. 定期寿险，2. 终身寿险，3. 增额终身寿险

顾名思义，定期寿险就是保到一定的年龄，

在这个年龄区间之内一旦身故或者全残的话，

保额赔付给受益人，保险责任终止；

定期寿险的本质是防止家庭经济支柱倒下，家庭经济情况面临崩塌，

根据家庭情况，对应债务情况以及家庭责任来配置；

在30岁的年龄周期，大多数小伙伴是上有老下有小，且有负债的阶段，

这个阶段非常重要，对于家庭经济支柱来说，身故保障相当重要；

未来二三十年，一旦发生风险，家庭经济支柱不幸倒下，

如果没有寿险的保障，那结果无法想象；

而终身寿险由于保障一辈子，必然会赔付，所以价格非常贵，

费用一般是定期寿险的6~15倍左右，

普通工薪阶层不合适，主要用作资产传承；

在寿险中，增额终身寿险可就大有学问了，

和定期寿险以及终身寿险不一样的在于它的保额会增长，

定期和终身寿险，和重疾险一样都是赔付保额的险种，

但是增额终身寿险又有一些不一样，这个产品从出道以来一直被带偏，

很多小伙伴被一些不良销售人员用保额复利欺骗了，里面到底有什么隐情呢？

保额，大家应该非常熟悉，这个通常指赔付的额度，

而增额终身寿险这个披着寿险的外衣，实际上却是理财险，

同样，只要是寿险，都是有寿险保障功能，

增额终身寿险的保额也是一样，不过在赔付上，

大部分增额终身寿险对于被保人的全残或者身故，

赔付的是现金价值/保额/已交保费，取最大值，

而增额终身寿险最大的价值，在于现金价值的复利增值，

此外，增额终身寿险还具备加减保功能，比年金保险的灵活性更高，

最重要的是，还能实现债务隔离、满足投保人控制权~

N3

年金险，也大有乾坤！

随着资管新规的正式施行，能实实在在给老百姓保证稳定增值的产品已经不多了，

这时候，有保监会爸爸管理，有10大安全机制保护的保险产品，就受到大家喜爱了，

不过呢，保险一定不能跟风买！

当前热门的就三种年金保险：教育金、养老金、快返型年金，

哆啦在这里给大家做了个详细介绍：

教育金，主要是给孩子做为教育储备金用的，

一般分为K12教育领取、大学硕士领取、有的还包含了婚嫁和创业金，

养老金则是给自己养老做的补充，领取年龄一般可选，

市面上不少年金险都能保证领取，当然也有一些定期产品领取到80~85岁左右；

快返型年金，顾名思义，保监爸爸规定的最快领取时间为保单生效的第5年，

快返型年金有点类似把钱存起来，过个几年就开始慢慢领取，慢慢花；

在挑选年金险时，一定要注意这3点：

主险收益、回本速度、万能账户保底利率，

这里，哆啦拿快返型年金和它的“坑”举例，

大部分快返型年金的形态分为三块：

1. 第五年至第十年每年领取一笔

2. 第十年至55/60/65岁，每年领取一笔

3. 55/60/65至终身领取一笔

这么看起来好像很厉害，基本上覆盖了全年龄阶段，一辈子都被覆盖了，

养老金、零花钱、甚至孩子教育金都覆盖了；

但在选择时，也要计算以下几个重要数据：

1. 按照主险计算（也就是给钱就领），你的本金要多久回本？

2. 你一直不领的话，按照万能账户保底利率，要多久才回本？

3. 内部收益率（IRR）是多少【不会算的可以私信我获取测算教程】

说了这么多，哆啦想再强调一下，

咱们配置保险的思路，正确做法应该是：

先大人，后小孩，先保障，后理财。